6 rapoarte de Finanțe personale trebuie să știți

rapoarte de Finanțe personale

unele link-uri incluse aici sunt de la sponsorii noștri. Vă rugăm să citiți nostru afiliat disclaimer pentru mai multe informații.

doriți să vă măsurați sănătatea financiară?

ratele de Finanțe personale, precum și vărul lor strâns legate „reguli de degetul mare,” sunt un punct de plecare mare.

în câteva secunde, vă puteți compara situația financiară actuală și obiceiurile pentru a lua decizii mai bune cu privire la viitorul dvs. financiar.

dar când vine vorba de măsurarea sănătății financiare personale, rapoartele nu spun întreaga poveste.

în această postare, vom arunca o privire la câteva numere importante, date, reguli generale și rapoarte care vă pot ajuta să vă îmbunătățiți procesul de luare a deciziilor financiare.

Salt la

cele două repere financiare pe care ar trebui să le urmăriți

două dintre cele mai importante repere financiare din viața dvs. sunt data la care deveniți fără datorii și data la care ajungeți la independența financiară (când investițiile dvs. vă pot acoperi cheltuielile de trai pentru tot restul vieții).

urmărirea acestor date este puternică, deoarece acestea iau în considerare întreaga imagine financiară — inclusiv activele curente, datoriile, veniturile și cheltuielile — oferindu-vă un număr care arată exact cum faceți.

notă: Pentru a ieși din datorii, urmăriți numărul de luni necesare pentru a deveni fără datorii în afara ipotecii. Pentru independență financiară, urmăriți vârsta așteptată pentru a vă atinge obiectivul.

cu aceste numere în mână, puteți lua decizii financiare cu o întrebare simplă în minte:

va crește sau micșora această dată țintă?

cum să vă calculați data de plată a datoriei

urmărirea numărului de luni necesare pentru a deveni fără datorii ar trebui să fie primul lucru pe care îl faceți în călătoria dvs. către independența financiară.

dar majoritatea oamenilor evită să se uite la acest număr. Ceea ce înseamnă că nu câștigă niciodată claritate în ceea ce ar trebui să facă.

de aceea am creat un ghid pas cu pas, precum și o foaie de calcul gratuită, pe care să o urmați pentru a vă ajuta să calculați data fără datorii.

modalitățile de plată a datoriilor Wealth ' s Calculator
modalitățile de plată a datoriei gratuite a Wealth-calculator de plată.

Calculați-vă data independentă financiară

regula generală pentru atingerea independenței financiare este că trebuie să economisiți de 25 de ori cheltuielile anuale. De exemplu, pentru a trăi cu 40.000 de dolari pe an, ai nevoie de 1 milion de dolari.

în mod tradițional, acest lucru este în afara oricăror alte surse de venit (cum ar fi securitatea socială, munca din locuri de muncă cu fracțiune de normă etc.).

pentru cei mai aproape de pensionare, există o modalitate mult mai bună de a obține acest număr. Vă recomandăm să utilizați Planificator de pensionare gratuit capital Personal, care foloseste date reale din conturile pe care le link-ul pentru a calcula atât cât de pregătit sunteți pentru pensionare și când exact veți ajunge la data de independență financiară.

înrudite: Personal Capital review – o suită de instrumente financiare gratuite puternice.

în timp ce veți dori să calculați data țintă a independenței financiare, regula 25x este destul de utilă în luarea deciziilor.

de exemplu, spuneți că aveți un gust pentru mașinile de lux. Acest lucru vă poate crește cheltuielile cu 200 USD pe lună sau 2.400 USD pe an (în comparație cu ceea ce ați plăti pentru o mașină care nu este de lux). Vă puteți permite, deci nu e mare lucru, nu?

Ei bine, știu doar că pentru a menține acest lucru în pensionare va trebui să salvați o suplimentare de $60,000.

este un exercițiu mental bun pentru a trece prin cheltuielile în acest fel. Luați o cheltuială lunară și calculați-o cu 25X; cu atât mai mult va trebui să economisiți pentru a continua să vă permiteți această cheltuială.

Rapoarte Utile De Finanțe Personale

#1. Cel mai Important raport financiar

care este cel mai important raport financiar — raportul financiar pe care îl verific întotdeauna?

raportul meu de economii.

acest lucru este ușor de calculat:

raportul de economii = cât de mult ați economisit XQX cât de mult ați făcut

pentru cei care încep, este mai bine să urmăriți acest număr lunar. Formula arată astfel:

raportul de economii = cât ați economisit în această lună venitul dvs. lunar

de asemenea, este important să definiți ce este „economisirea”. Prefer să Număr doar economiile pe care le investesc. Mai exact, asta înseamnă ceea ce intră în IRA, 401(k) sau investiții impozabile.

care este numărul ideal pentru care ar trebui să vizați? Unii experți spun că 10%. Alții spun 20%.

preferintele mele? Nu vă faceți griji cu privire la raportul perfect de economii astăzi. În schimb, începeți să urmăriți acest număr.

apoi, încercați să o măriți. Dacă îl măriți cu 1% la fiecare trei luni, în patru ani veți economisi cu 16% mai mult decât sunteți astăzi.

#2. Ratele de cheltuieli ale investițiilor

un studiu realizat de Centrul pentru Progresul American a constatat că planul mediu 401(k) percepe o taxă de 1%.

un alt studiu realizat de ICI a constatat că taxa medie de cheltuieli a fondului mutual este.63%.

de ce sunt importante aceste numere?

Uită – te la acest exemplu, de la Departamentul Muncii (așa cum este transmis de tocilar Wallet):

să presupunem că sunteți un angajat cu 35 de ani până la pensionare și un curent 401(k) soldul contului de $25,000. Dacă randamentul investițiilor în contul dvs. în următorii 35 de ani are o medie de 7%, iar taxele și cheltuielile vă reduc randamentul mediu cu 0,5%, soldul contului dvs. va crește la 227.000 USD la pensionare, chiar dacă nu există alte contribuții la contul dvs. Cu toate acestea, dacă taxele și cheltuielile sunt de 1,5%, soldul contului dvs. va crește la doar 163.000 USD. Diferența de 1 la sută în Taxe și cheltuieli ar reduce soldul contului dvs. la pensionare cu 28 la sută.

de aceea este important să știți despre orice și toate taxele. Dar se numesc taxe ascunse dintr-un motiv: pentru că sunt greu de găsit.

iată două modalități de a descoperi orice taxe ascunse pe care le plătiți:

  1. obțineți un audit gratuit 401(k) de la Bloom, care identifică orice taxe pe care le plătiți și le compară cu reperele din industrie.
  2. utilizați analizorul de taxe gratuit al Capitalului Personal pentru a afla despre taxele de investiții în afara 401(k).

aceste instrumente vă vor ajuta să descoperiți taxele pe care le plătiți.

dacă plătiți prea mult în taxe, luați în considerare trecerea la un furnizor low-cost, cum ar fi Betterment sau Vanguard. Puteți citi comparația mea dintre cele două platforme aici.

în cazul 401 (k)s, Dacă lobby-ul șefului tău pentru un plan mai bun nu este în discuție, ia în considerare utilizarea Bloom pentru a-ți gestiona planul. Bloom va găsi combinația ideală de fonduri pentru a maximiza randamentele, reducând în același timp riscul, iar costul este de numai aproximativ 10 USD pe lună.

#3. Formula Fondului de urgență

cât de mare este fondul dvs. de urgență?

pentru a afla, luați-vă:

numerar la îndemână cheltuieli lunare de urgență = fond de urgență

regula generală este că doriți un fond de urgență de cel puțin trei luni, dar nu mai mult de șase luni.

un fond de urgență prea mic vă pune în pericol să nu puteți face față unui regres financiar. Dar un fond de urgență care este prea mare înseamnă că pierzi bani la costul de oportunitate.

cu toate acestea, în loc să vă faceți griji cu privire la regulile generale, este mai bine să răspundeți la această întrebare:

câți bani ai nevoie pentru a te simți confortabil și a dormi bine noaptea?

într-un studiu intitulat „Cum soldul bancar cumpără fericirea”, cercetătorii au descoperit:

„a avea surse de numerar ușor accesibile este de o importanță unică pentru satisfacția vieții, dincolo de câștigurile brute, investiții sau îndatorare.”

toată lumea este unică. Prefer să am cât mai puțin posibil. Am plecat cu un fond de urgență la nivelul de o lună. Cu toate acestea, sunt un geek de Finanțe personale căruia îi place să optimizeze totul.

este posibil ca alții să nu poată dormi bine noaptea cu doar o lună de economii ascunse. În schimb, pot prefera șase luni (sau chiar 12 luni).

un sfat pentru a vă ajuta să calculați fondul ideal de urgență este să vă imaginați judecata de apoi financiară.

de exemplu, răspundeți la următoarea întrebare:

ce aș face astăzi dacă mi-aș pierde venitul, valoarea casei mele s-ar cratera și portofoliul meu ar scădea la jumătate?

gândindu-vă prin acțiunile dvs. în acest scenariu, veți obține o perspectivă mai clară asupra rolului pe care un fond de urgență l-ar juca în viața voastră.

lectură înrudită: cum se construiește un Fond de urgență.

#4. Regula 28/36

primul lucru pe care trebuie să-l știți despre regula 28/36 este că nu este o regulă utilizată în planificarea financiară. În schimb, este o regulă creditorii folosesc pentru a determina cât de mult datoria vă puteți „permite.”

regula prevede că nu ar trebui să cheltuiți mai mult de 28% din venitul brut lunar pe locuințe (care include principalul, dobânzile, impozitele și asigurările). Apoi, plățile totale ale datoriei (locuințe + toate celelalte datorii) nu trebuie să depășească 36% din venitul dvs.

este important să privim acest raport atât din perspectiva creditorului, cât și a consumatorului.

pentru creditori, scopul regulii 28/36 este de a determina cea mai mare sumă a datoriei pe care o poate avea o persoană.

cu alte cuvinte, formula identifică cea mai mare cantitate de bănci de datorii pe care le puteți gestiona cu o șansă rezonabilă de a le plăti înapoi. Amintiți-vă, vor să vă împrumute cel mai mult, deoarece acest lucru maximizează linia de jos a băncii (dar nu și finanțele dvs.).

deci, ce este o modalitate mai bună de a determina cât de mult casa vă puteți permite de fapt?

Dave Ramsey are o regulă solidă pentru un punct de plecare:

limitați plata ipotecară (inclusiv asigurarea, taxele și impozitele HOA) la 25% sau mai puțin din plata lunară la domiciliu pe un împrumut cu rată fixă de 15 ani.

#5. Cum să determinați alocarea activelor

o regulă generală pentru alocarea activelor este:

alocarea stocurilor = 100 – vârsta dvs.

mai exact, ar trebui să investiți într-un procent de acțiuni egal cu 100 minus vârsta lor, cu o alocare de obligațiuni care constituie soldul rămas.

de exemplu, un investitor în vârstă de 40 de ani ar investi în acțiuni de 60% și obligațiuni de 40%.

deși se poate argumenta că acest sfat este depășit (aș fi de acord), acesta deține încă o valoare ca punct de plecare.

graficul de mai jos (publicat de Bank of America) arată alocarea medie a activelor în rândul investitorilor mai tineri față de cei mai în vârstă. În special, puteți vedea că alocarea medie a acțiunilor mileniilor este de numai 30%.

alocarea activelor

există în mod clar o neînțelegere a alocării activelor între investitori, atât tineri, cât și bătrâni.

în ceea ce privește această formulă depășită: avem modele mai bune astăzi pentru a maximiza rentabilitatea și a minimiza riscul. Cu toate acestea, raportul învață un concept important, care este că strategia dvs. de investiții ar trebui să devină mai conservatoare pe măsură ce îmbătrâniți.

Gânduri finale

Peter Drucker a spus faimos: „ceea ce se măsoară, se gestionează.”

un alt citat al lui Drucker care nu este aproape la fel de faimos, dar la fel de adevărat este: „nu este nimic atât de inutil ca să faci eficient ceea ce nu ar trebui făcut deloc.”

cu alte cuvinte, nu este vorba doar de urmărirea finanțelor personale: este vorba și de urmărirea lucrurilor corecte și de utilizarea acestor informații pentru a lua decizii informate și inteligente care vă îmbunătățesc viața.

aveți un raport preferat de Finanțe personale pe care doriți să îl urmăriți? Spuneți-ne despre asta în comentariile de mai jos.

distribuie

R. J. I. A
R. J. Weiss este fondatorul și editorul the Ways to Wealth, un planificator financiar certificat, soț și tată a trei copii. A petrecut ultimii 10 ani scriind despre finanțe personale și a fost prezentat în Forbes, Bloomberg, MSN Money și alte publicații.
  • Website
  • Twitter

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată.