あなたが知る必要がある6個人的な財政の比率

個人的な財政の比率

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あなたの財政の健康を測定したいですか?

個人金融比率は、彼らの密接に関連するいとこの”経験則”と同様に、素晴らしい出発点です。

ほんの数秒で、あなたの財政の未来についてのよりよい決定をするためにあなたの現在の財政の状態および習慣を基準にすることができる。

しかし、それはあなたの個人的な財政の健康を測定することになると、比率は全体の話を教えていません。

この記事では、財務上の意思決定を改善するのに役立ついくつかの重要な数字、日付、経験則、比率を見ていきます。

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あなたが追跡すべき二つの財務マイルストーン

あなたの人生の主要な財務マイルストーンの二つは、あなたが無借金になった日とあなたが財政的自立に達した日です(あなたの投資はあなたの人生の残りのためのあなたの生活費をカバーすることができたとき)。

これらの日付を追跡することは、あなたの現在の資産、負債、収入、費用を含むあなたの全体の財務状況を考慮に入れているため、あなたがどのようにしているかを正確に示す1つの数字を与えるため、強力です。

注: 借金から抜け出すために、それはあなたの住宅ローンの外に無借金になるのにかかるヶ月数を追跡します。 経済的自立のために、あなたの目標を達成するためにあなたの期待年齢を追跡します。

これらの数字を手に入れると、一つの簡単な質問を念頭に置いて財務上の決定を下すことができます。

これは目標日を増減しますか?

あなたの借金のペイオフ日を計算する方法

それは無借金になるのにかかるヶ月数を追跡することは、あなたが経済的自立への旅に最初に行う

しかし、ほとんどの人はこの数字を見ることを避けています。 つまり、彼らは彼らが何をすべきかを明確にすることはありません。

そのため、無料のスプレッドシートと同様にステップバイステップガイドを作成し、債務のない日付を計算するのに役立ちます。

富の債務ペイオフ計算機への道
富の自由債務ペイオフ計算機への道。

あなたの財政の独立した日付を計算

財政の独立に達するための経験則はあなたの年間費用の25倍を節約する必要があるということです。 たとえば、年間40,000ドルで暮らすには、100万ドルが必要です。

伝統的に、これは他の収入源(社会保障、アルバイトからの仕事など)の外にあります。

退職に近い人のために、この番号を取得するためのはるかに良い方法があります。 私はあなたが退職のためにどのように準備し、正確にあなたの財政的自立日に達するだろうときの両方を計算するためにリンクするアカウントか

関連: パーソナルキャピタルレビュー-強力な無料の金融ツールのスイート。

目標財務独立日を計算したいと思うでしょうが、25X経験則は意思決定に非常に役立ちます。

たとえば、高級車の味があるとします。 これは、(あなたが非高級車のために支払うだろうものと比較して)$200月またはyear2,400年によってあなたの費用を増加させることができます。 あなたはそれを買う余裕があるので、大したことはありませんよね?

まあ、ちょうど退職でこれを維持するためには、追加の$60,000を保存する必要がありますことを知っています。

あなたの費用をこのように通過するのは良い精神的な練習です。 毎月の費用を取り、25倍でそれを計算し、それはあなたがこの費用を余裕を継続するために保存する必要がありますどのくらいです。

#1. 最も重要な財務比率

最も重要な財務比率は何ですか—私は常にチェックすることを確認してください一つの財務比率?

私の貯蓄率。

これは簡単に計算できます:

貯蓄率=あなたが保存したどのくらい÷あなたが作ったどのくらい

出始めている人のために、それは月単位でこの数を追跡する方が良いです。 式は次のようになります:

貯蓄率=あなたが今月保存したどのくらい÷あなたの毎月の収入

“貯蓄”が何であるかを定義することも重要です。 私の好みは、私が投資する貯蓄だけを数えることです。 具体的には、それは私のIRA、401(k)または課税対象の投資に入るものを意味します。

目指すべき理想的な数字は何ですか? 一部の専門家は10%と言います。 他の人は20%と言います。

私の好み? 今日の完璧な貯蓄率を心配しないでください。 代わりに、この番号の追跡を開始します。

そして、それを増やすことを目指してください。 3ヶ月ごとに1%増やすと、4年後には今日よりも16%多く節約されます。

#2. 投資の経費率

アメリカ進歩センターの調査によると、平均的な401(k)プランには1%の手数料がかかることがわかった。

ICIによる別の調査では、平均投資信託費用手数料があることがわかりました。63%.

なぜこれらの数字が重要なのですか?

この例を見て、労働省から(オタク財布によって中継されたように):

あなたが退職まで35年、現在の401(k)口座残高が$25,000の従業員であると仮定します。 次の35年間のあなたのアカウントへの投資のリターンは7パーセントを平均し、手数料と費用は0.5パーセントであなたの平均リターンを減らす場合は、あ 手数料と費用が1.5パーセントである場合は、しかし、あなたの口座残高はわずか$163,000に成長します。 手数料と費用の1パーセントの差は28パーセントによって退職時にあなたの口座残高を減らすことになります。

だからこそ、すべての料金について知ることが重要です。 しかし、彼らは理由のために隠された手数料と呼ばれています:彼らは見つけるのが難しいので。

あなたが支払っている隠された手数料を発見するには、次の二つの方法があります:

  1. Blooomから無料の401(k)監査を取得し、支払っている手数料を特定し、業界のベンチマークと比較します。
  2. あなたの401(k)の外の投資手数料について学ぶために個人的な資本の無料手数料アナライザを使用してください。

これらのツールは、あなたが支払っている手数料を暴くのに役立ちます。

手数料がかかりすぎる場合は、BettermentやVanguardのような低コストのプロバイダーに切り替えることを検討してください。 あなたはここで2つのプラットフォームの私の比較を読むことができます。

401(k)sの場合、より良い計画のために上司にロビー活動をすることが問題外である場合は、Blooomを使用して計画を管理することを検討してください。 Blooomは、リスクを最小限に抑えながらリターンを最大化するための資金の理想的なミックスを見つけるだろう、とコストはわずか約month10月です。

#3. 緊急基金の公式

あなたの緊急基金はどれくらいの大きさですか?

調べるには、あなたのものを取る:

手持ちの現金÷毎月の費用=緊急基金

一般的な経験則は、少なくとも3ヶ月の緊急基金を望んでいるが、6ヶ月以

小さすぎる緊急基金は、財政的な後退に対処できない危険にさらされます。 しかし、大きすぎる緊急基金は、あなたが機会費用にお金を失っていることを意味します。

しかし、経験則を心配するのではなく、この質問に答える方が良いでしょう:

あなたは夜に快適に感じ、よく眠るためにどのくらいの現金が必要ですか?

“あなたの銀行残高が幸福を買う方法”と題された研究では、研究者が見つかりました:

“現金の容易にアクセス可能なソースを持つことは、生の収益、投資、または債務を超えて、人生の満足度にとってユニークな重要性をもちます。”

誰もがユニークです。 私の好みはできるだけ少ないことです。 私は一ヶ月と同じくらい低い緊急資金で行ってきました。 しかし、私はすべてを最適化するのが好きな個人金融オタクです。

他の人は、わずか一ヶ月の貯蓄が隠れていると夜によく眠れないかもしれません。 代わりに、彼らは6ヶ月(または12ヶ月)を好むかもしれません。

あなたの理想的な緊急資金を計算するのに役立つヒントの1つは、あなたの財政の最後の審判の日を想像することです。

たとえば、次の質問に答えます。

収入を失い、家の価値が低下し、ポートフォリオが半分に低下した場合、今日はどうしますか?

このシナリオでのあなたの行動を考えることによって、あなたは緊急基金があなたの人生で果たす役割についてより明確な視点を得るでしょう。

関連読書:緊急資金を構築する方法。

#4. 28/36ルール

あなたは28/36ルールについて知っておく必要がある最初の事は、それが財務計画で使用されるルールではないということです。 代わりに、それはあなたが”余裕ができるどのくらいの債務を決定するために貸し手が使用するルールです。”

この規則では、毎月の総収入の28%以上を住宅(元本、利息、税金、保険を含む)に費やすべきではないと述べています。 その後、あなたの総債務の支払い(住宅+他のすべての債務)は、あなたの収入の36%を超えてはなりません。

貸し手と消費者の両方の観点からこの比率を見ることが重要です。

貸し手の場合、28/36ルールの目的は、人が持つことができる債務の最大量を決定することです。

言い換えれば、この式は、銀行が返済する合理的なチャンスで管理できると思う債務の最大量を特定します。 覚えておいて、彼らはこれが銀行の一番下の行(しかし、あなたの財政を)最大化するように、彼らは、あなたに彼らができる最も融資したいです。

だから、あなたが実際に余裕ができるどのくらいの家を決定するためのより良い方法は何ですか?

Dave Ramseyは出発点のための固体経験則を持っています:

あなたの住宅ローンの支払いを制限します(保険を含みます,HOA手数料と税金)25%または15年間の固定金利ローンであなたの毎月の手取り給与の少ないです.

#5. あなたの資産配分を決定する方法

資産配分のための一般的な経験則は次のとおりです。

株式配分=100–あなたの年齢

具体的には、100マイナスの年齢に等しい株式の割合に投資し、残りの残高を構成する債券配分を行う必要があります。

例えば、40歳の投資家は60%の株式と40%の債券に投資するでしょう。

このアドバイスは古くなっていると主張することができますが(私は同意します)、出発点としていくつかの価値を保持しています。

以下の表(バンク-オブ-アメリカ発行)は、若年投資家対高齢投資家の平均資産配分を示しています。 最も顕著なのは、ミレニアル世代の平均在庫配分はわずか30%であることがわかります。

資産配分

若者と老人の両方の投資家の間で資産配分の誤解が明らかにあります。

この式が古くなっていることについては、今日はリターンを最大化し、リスクを最小限に抑えるためのより良いモデルがあります。 それにもかかわらず、比率はあなたの投資戦略は、あなたが年齢として、より保守的な取得する必要があるということである重要な概念を、教えてい

最終的な思考

ピーター-ドラッカーは有名に言った、”測定されるものは、管理される。”

ドラッカーのもう一つの引用は、ほぼ有名ではありませんが、真実と同じように、”全く行われるべきではないことを効率的に行うほど役に立たないものはありません。”

言い換えれば、それはあなたの個人的な財政を追跡するだけではありません:それは正しいことを追跡し、その情報を使用してあなたの人生を改善す

あなたが追跡したい好きな個人的な財政の比率を持っていますか? 以下のコメントでそれについて教えてください。

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R・J・ワイス
R.J.ワイスは富へ方法の創設者そして編集者、証明された財政のPlanner™、3人の夫そして父である。 彼は個人的な財政について書く最後の10+年を使い、Forbes、Bloomberg、MSNのお金、および他の出版物で特色になった。
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