6 személyes pénzügyi arányok, amelyeket tudnia kell

személyes pénzügyi arányok

néhány link itt található, szponzorainktól származik. Kérjük, olvassa el az affiliate nyilatkozatot további információkért.

szeretné mérni a pénzügyi egészségét?

a személyes pénzügyi arányok, valamint a szorosan kapcsolódó unokatestvére “hüvelykujjszabályai” nagyszerű kiindulópont.

másodpercek alatt összehasonlíthatja jelenlegi pénzügyi helyzetét és szokásait, hogy jobb döntéseket hozzon pénzügyi jövőjével kapcsolatban.

de amikor a személyes pénzügyi egészségének méréséről van szó, az arányok nem mondják el az egész történetet.

ebben a bejegyzésben néhány fontos számot, dátumot, hüvelykujjszabályt és arányokat tekintünk meg, amelyek segíthetnek a pénzügyi döntéshozatal javításában.

Ugrás

A két pénzügyi mérföldkövek meg kell követni

két fő pénzügyi mérföldkövek az életedben a dátum lesz adósság-mentes, és az időpont, amikor eléri a pénzügyi függetlenség (amikor a beruházások fedezhetik a megélhetési költségek a többi az életed).

ezeknek a dátumoknak a nyomon követése erőteljes, mert figyelembe veszik a teljes pénzügyi képet — beleértve a forgóeszközöket, a kötelezettségeket, a bevételeket és a kiadásokat—, és egy számot adnak, amely pontosan megmutatja, hogyan csinálod.

Megjegyzés: Az adósságból való kilépéshez Kövesse nyomon, hogy hány hónapig tart az adósságmentesség a jelzálogon kívül. A pénzügyi függetlenség érdekében kövesse nyomon várható életkorát, hogy elérje célját.

ezekkel a számokkal egy egyszerű kérdést szem előtt tartva hozhat pénzügyi döntéseket:

ez növeli vagy csökkenti a céldátumot?

Hogyan számoljuk ki a tartozás kifizetési dátuma

nyomon követése a hónapok száma lesz adósság-mentes legyen az első dolog, amit az utazás a pénzügyi függetlenség.

de a legtöbb ember elkerüli ezt a számot. Ami azt jelenti, hogy soha nem kapnak egyértelműséget abban, hogy mit kell tenniük.

ezért hoztunk létre egy lépésről-lépésre útmutató, valamint egy ingyenes táblázatot, hogy kövesse, hogy segítsen kiszámítani a adósság-mentes dátum.

 a ways to Wealth adósság kifizetési kalkulátor
a Ways to Wealth szabad adósság-kifizetési kalkulátor.

Számítsa ki pénzügyi független dátumát

a pénzügyi függetlenség elérésének ökölszabálya az, hogy meg kell takarítania az éves kiadásainak 25x-ét. Például ahhoz, hogy évente 40 000 dollárból éljen, 1 millió dollárra lenne szüksége.

hagyományosan ez kívül esik minden más jövedelemforráson (például társadalombiztosítás, részmunkaidős munka stb.).

azok számára, akik közelebb állnak a nyugdíjazáshoz, sokkal jobb módja van ennek a számnak a megszerzésére. Azt javaslom, hogy használja a Personal Capital ingyenes nyugdíjazási tervezőjét, amely a linkelt számlák valós adatait használja fel annak kiszámításához, hogy mennyire felkészült a nyugdíjra, és mikor éri el pontosan a pénzügyi függetlenség dátumát.

kapcsolódó: Personal Capital review-erőteljes ingyenes pénzügyi eszközök csomagja.

bár szeretné kiszámítani a pénzügyi függetlenség dátumát, a 25x ökölszabály nagyon hasznos a döntéshozatalban.

tegyük fel például, hogy van ízlése a luxusautók iránt. Ez növelheti költségeit havi 200 dollárral vagy évi 2400 dollárral (összehasonlítva azzal, amit egy nem luxusautóért fizetne). Megengedheted magadnak, szóval nem nagy ügy, igaz?

Nos, csak tudd, hogy ahhoz, hogy ezt nyugdíjban tartsd, további 60 000 dollárt kell megtakarítanod.

ez egy jó mentális gyakorlat, hogy menjen át a költségeket így. Vegyen egy havi költséget, és számolja ki 25X-rel; ez az, hogy mennyivel többet kell megtakarítania, hogy továbbra is megengedhesse magának ezt a költséget.

Hasznos Személyes Pénzügyi Arányok

#1. A legfontosabb pénzügyi Arány

mi a legfontosabb pénzügyi arány — az egyetlen pénzügyi arány, amelyet mindig ellenőriznem kell?

saját megtakarítási arány.

ez könnyen kiszámítható:

megtakarítási arány = mennyit mentett el, mennyit keresett

azoknak, akik elindulnak, jobb, ha ezt a számot havonta követi nyomon. A képlet így néz ki:

megtakarítási arány = mennyit takarított meg ebben a hónapban! a havi jövedelme

fontos meghatározni azt is, hogy mi a “megtakarítás”. Az én preferenciám az, hogy csak az általam befektetett megtakarításokat számoljam. Pontosabban, ez azt jelenti, hogy mi megy az én IRA, 401 (k) vagy adóköteles beruházások.

mi az ideális szám, amire törekednie kell? Egyes szakértők szerint 10%. Mások szerint 20%.

az én preferenciám? Ne aggódjon a tökéletes megtakarítási arány miatt. Ehelyett kezdje nyomon követni ezt a számot.

ezután törekedjen annak növelésére. Ha háromhavonta 1% – kal növeli, négy év alatt 16% – kal többet takarít meg, mint ma.

#2. A beruházások költségaránya

a Center for American Progress tanulmánya megállapította, hogy az átlagos 401(k) terv 1% – os díjat számít fel.

az ICI egy másik tanulmánya megállapította, hogy az átlagos befektetési alap költségdíj .63%.

miért fontosak ezek a számok?

nézze meg ezt a példát a Munkaügyi Minisztériumtól (a Nerd Wallet közvetítésével):

tegyük fel, hogy Ön 35 éves nyugdíjba vonulásig alkalmazott, és a jelenlegi 401(k) számlaegyenleg 25 000 dollár. Ha a következő 35 évben a számláján lévő befektetések megtérülése átlagosan 7 százalék, és a díjak és költségek 0,5 százalékkal csökkentik az átlagos hozamokat, akkor a számlaegyenleg 227 000 dollárra nő a nyugdíjazáskor, még akkor is, ha nincs további hozzájárulás a számlájához. Ha azonban a díjak és költségek 1,5 százalék, akkor a számlaegyenlege csak 163 000 dollárra nő. A díjak és kiadások 1 százalékos különbsége 28 százalékkal csökkentené számlaegyenlegét nyugdíjazáskor.

ezért fontos tudni minden díjat. De okkal hívják őket rejtett díjaknak: mert nehéz megtalálni őket.

itt van két módja, hogy felfedezzék a rejtett díjak fizetsz:

  1. szerezzen be egy ingyenes 401 (k) ellenőrzést a Blooom-tól, amely azonosítja az Ön által fizetett díjakat, és összehasonlítja azokat az iparági referenciaértékekkel.
  2. használja a Personal Capital ingyenes díjelemzőjét, hogy megismerje a 401(k) – en kívüli befektetési díjakat.

ezek az eszközök segítenek a fizetett díjak feltárásában.

ha túl sok díjat fizet, fontolja meg az alacsony költségű szolgáltatóra való váltást, mint például a Betterment vagy a Vanguard. A két platform összehasonlítását itt olvashatja.

401(k)s esetén, ha a főnöke jobb tervért való lobbizása kizárt, fontolja meg a Blooom használatát a terv kezeléséhez. A Blooom megtalálja az alapok ideális keverékét, hogy maximalizálja a hozamot, miközben minimalizálja a kockázatot, és a költség csak havi 10 dollár körül van.

#3. A sürgősségi alap Formula

mekkora a sürgősségi alap?

ahhoz, hogy megtudja, hogy a:

készpénz a kezét, hogy a havi költségek = sürgősségi alap

az általános szabály az, hogy szeretne egy sürgősségi alap legalább három hónap, de nem több, mint hat hónap.

a túl kicsi sürgősségi alap azt kockáztatja, hogy nem képes kezelni a pénzügyi visszaesést. De a túl nagy sürgősségi alap azt jelenti, hogy pénzt veszít az alternatív költségek miatt.

azonban ahelyett, hogy aggódna a hüvelykujjszabályok miatt, jobb válaszolni erre a kérdésre:

mennyi készpénzre van szüksége ahhoz, hogy kényelmesen érezze magát és jól aludjon éjszaka?

a “hogyan vásárol a banki egyenleg boldogságot” című tanulmányban a kutatók azt találták:

“a könnyen hozzáférhető készpénzforrások megléte egyedülálló jelentőséggel bír az élettel való elégedettség szempontjából, a nyers jövedelmeken túl, befektetések, vagy eladósodás.”

mindenki egyedi. Az én preferenciám az, hogy a lehető legkevesebb legyen. Már egy hónapja van tartalékom. Ugyanakkor személyes pénzügyi geek vagyok, aki szeret mindent optimalizálni.

lehet, hogy mások nem tudnak jól aludni éjszaka, csak egy hónapos megtakarítással. Ehelyett inkább hat hónapot (vagy akár 12 hónapot) részesíthetnek előnyben.

az egyik tipp, amely segít kiszámítani az ideális sürgősségi alapot, elképzelni a pénzügyi világvégét.

például válaszoljon a következő kérdésre:

mit tennék ma, ha elveszíteném a jövedelmemet, az otthonom értéke kráterbe kerülne, és a portfólióm felére csökkenne?

ha átgondolja a cselekedeteit ebben a forgatókönyvben, világosabb perspektívát kap arról, hogy egy sürgősségi alap milyen szerepet játszik az életében.

kapcsolódó olvasmány: Hogyan építsünk sürgősségi alapot.

#4. A 28/36 szabály

az első dolog, amit tudnod kell a 28/36 szabályról, hogy ez nem a pénzügyi tervezésben használt szabály. Helyette, ez egy szabály, amelyet a hitelezők használnak annak meghatározására, hogy mennyi adósságot tud “megfizetni.”

a szabály kimondja, hogy havi bruttó jövedelmének 28% – ánál többet nem szabad lakhatásra költeni (amely magában foglalja a tőkét, a kamatokat, az adókat és a biztosítást). Ezután a teljes adósságfizetés (ház + minden egyéb adósság) nem haladhatja meg a jövedelem 36% – át.

fontos, hogy ezt az arányt mind a hitelező, mind a fogyasztó szemszögéből nézzük.

a hitelezők számára a 28/36 szabály célja annak meghatározása, hogy egy személy mekkora adóssággal rendelkezhet.

más szavakkal, a képlet azonosítja a legnagyobb összegű adósságbankot, amelyről azt gondolja, hogy ésszerű eséllyel képes visszafizetni. Ne feledje, hogy a lehető legtöbbet akarják kölcsönadni, mivel ez maximalizálja a bank alsó sorát (de nem a pénzügyeit).

tehát mi a jobb módja annak meghatározására, hogy mennyi házat engedhet meg magának?

Dave Ramsey egy szilárd ökölszabály a kiindulási pont:

korlátozza a jelzálogfizetést (beleértve a biztosítást, a HOA díjakat és az adókat) a havi otthoni fizetés 25%-ára vagy kevesebbre egy 15 éves fix kamatozású kölcsönnél.

#5. Hogyan állapítható meg, az eszköz allokáció

általános ökölszabály az eszköz allokáció:

Stock Allocation = 100-a kor

pontosabban, egy kell befektetni százalékában készletek egyenlő 100 mínusz koruk, a kötvény allokáció alkotó fennmaradó egyenleg.

például egy 40 éves befektető 60% – os részvényekbe és 40% – os kötvényekbe fektetne be.

bár lehet érvelni, hogy ez a Tanács elavult (egyetértek), még mindig tart némi értéket kiindulópontként.

az alábbi ábra (a Bank of America által közzétett) mutatja az átlagos eszközallokációt a fiatalabb vs. idősebb befektetők körében. Legfőképpen láthatja, hogy az ezredfordulók átlagos készletelosztása csak 30%.

eszközallokáció

nyilvánvalóan félreértés van az eszközallokációval kapcsolatban mind a fiatalok, mind az idősek körében.

mivel ez a képlet elavult: ma jobb modelljeink vannak a megtérülés maximalizálására és a kockázat minimalizálására. Ennek ellenére az arány fontos koncepciót tanít, ami az, hogy befektetési stratégiájának konzervatívabbá kell válnia az életkor előrehaladtával.

záró gondolatok

Peter Drucker híres mondása: “amit mérnek, azt kezelik.”

Drucker egy másik idézete, amely közel sem olyan híres, de ugyanolyan igaz: “nincs semmi olyan haszontalan, mint hatékonyan csinálni azt, amit egyáltalán nem szabad megtenni.”

más szavakkal, ez nem csak a Személyes pénzügyek nyomon követéséről szól, hanem a helyes dolgok nyomon követéséről is, és ezen információk felhasználásáról, hogy tájékozott és intelligens döntéseket hozzon, amelyek javítják az életét.

van kedvenc személyes pénzügyi aránya, amelyet szeretne nyomon követni? Mondja el nekünk az alábbi megjegyzésekben.

Megosztás

R. J. Weisz
R. J. Weiss a Ways to Wealth alapítója és szerkesztője, okleveles pénzügyi tervező, férj és három gyermek apja. Az elmúlt 10 évet a személyes pénzügyekről írta, és szerepelt a Forbes, a Bloomberg, az MSN Money és más kiadványokban.
  • Weboldal
  • Twitter

Vélemény, hozzászólás?

Az e-mail-címet nem tesszük közzé.