6 Ratios de Finances Personnelles Que vous devez connaître

 Ratios de Finances Personnelles

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Vous voulez mesurer votre santé financière?

Les ratios de finances personnelles, ainsi que leurs « règles empiriques » étroitement liées, sont un excellent point de départ.

En quelques secondes, vous pouvez évaluer votre situation financière actuelle et vos habitudes pour prendre de meilleures décisions quant à votre avenir financier.

Mais lorsqu’il s’agit de mesurer votre santé financière personnelle, les ratios ne racontent pas toute l’histoire.

Dans cet article, nous examinerons quelques chiffres, dates, règles empiriques et ratios importants qui peuvent vous aider à améliorer votre prise de décision financière.

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Les Deux Jalons financiers Que vous devez suivre

Deux des jalons financiers majeurs de votre vie sont la date à laquelle vous devenez sans dette et la date à laquelle vous atteignez votre indépendance financière (lorsque vos investissements peuvent couvrir vos frais de subsistance pour le reste de votre vie).

Le suivi de ces dates est puissant car elles prennent en compte l’ensemble de votre situation financière — y compris vos actifs, passifs, revenus et dépenses à court terme — en vous donnant un numéro qui montre exactement comment vous allez.

Remarque: Pour sortir de la dette, suivez le nombre de mois qu’il faut pour devenir sans dette en dehors de votre prêt hypothécaire. Pour l’indépendance financière, suivez votre âge prévu pour atteindre votre objectif.

Avec ces chiffres en main, vous pouvez prendre des décisions financières avec une question simple à l’esprit:

Cela augmentera-t-il ou diminuera-t-il ma date cible?

Comment calculer la Date de remboursement de votre dette

Suivre le nombre de mois qu’il faudra pour devenir sans dette devrait être la première chose que vous faites sur votre chemin vers l’indépendance financière.

Mais la plupart des gens évitent de regarder ce nombre. Ce qui signifie qu’ils n’acquièrent jamais de clarté sur ce qu’ils doivent faire.

C’est pourquoi nous avons créé un guide étape par étape, ainsi qu’une feuille de calcul gratuite, à suivre pour vous aider à calculer votre date sans dette.

 Le Calculateur De Remboursement De La Dette De Ways To Wealth
Le calculateur de remboursement de la dette gratuit De Ways To Wealth.

Calculez Votre Date d’indépendance financière

La règle empirique pour atteindre l’indépendance financière est que vous devez économiser 25 fois vos dépenses annuelles. Par exemple, pour vivre avec 40 000 dollars par an, il vous faudrait 1 million de dollars.

Traditionnellement, cela est en dehors de toute autre source de revenus (comme la sécurité sociale, le travail à temps partiel, etc)).

Pour ceux qui sont plus proches de la retraite, il existe une bien meilleure façon d’obtenir ce numéro. Je recommande d’utiliser le planificateur de retraite gratuit de Personal Capital, qui exploite les données réelles des comptes que vous liez pour calculer à la fois votre préparation à la retraite et le moment exact où vous atteindrez votre date d’indépendance financière.

Liés: Revue du capital personnel – une suite d’outils financiers gratuits puissants.

Bien que vous souhaitiez calculer votre date d’indépendance financière cible, la règle empirique 25X est très utile dans la prise de décision.

Par exemple, disons que vous avez un goût pour les voitures de luxe. Cela peut augmenter vos dépenses de 200 $ par mois ou de 2 400 $ par année (par rapport à ce que vous paieriez pour une voiture non luxueuse). Tu peux te le permettre, donc pas grave, non?

Eh bien, sachez simplement que pour garder cela à la retraite, vous devrez économiser 60 000 $ de plus.

C’est un bon exercice mental de parcourir vos dépenses de cette façon. Prenez une dépense mensuelle et calculez-la par 25X; c’est combien de plus vous devrez économiser pour continuer à payer cette dépense.

Ratios de finances personnelles utiles

#1. Le ratio Financier le plus important

Quel est le ratio financier le plus important — le ratio financier unique que je m’assure toujours de vérifier?

Mon ratio d’épargne.

Ceci est facile à calculer:

Ratio d’épargne = Combien Vous avez Économisé ÷ Combien Vous avez gagné

Pour ceux qui débutent, il est préférable de suivre ce nombre sur une base mensuelle. La formule ressemble à ceci:

Ratio d’épargne = Combien Vous avez Économisé Ce Mois ÷ Votre Revenu mensuel

Il est également important de définir ce qu’est « épargner ». Ma préférence est de ne compter que l’épargne que j’investis. Plus précisément, cela signifie ce qui entre dans mon IRA, 401 (k) ou des investissements imposables.

Quel est le nombre idéal que vous devriez viser? Certains experts disent 10%. D’autres disent 20%.

Ma préférence ? Ne vous inquiétez pas du ratio d’épargne parfait aujourd’hui. Au lieu de cela, commencez à suivre ce numéro.

Ensuite, visez à l’augmenter. Si vous l’augmentez de 1% tous les trois mois, dans quatre ans, vous économiserez 16% de plus qu’aujourd’hui.

#2. Ratios de dépenses des investissements

Une étude du Center for American Progress a révélé que le plan 401 (k) moyen facturait des frais de 1%.

Une autre étude de l’ICI a révélé que les frais de dépenses de fonds communs de placement moyens sont de.63%.

Pourquoi ces chiffres sont-ils importants ?

Regardez cet exemple, du ministère du Travail (tel que relayé par Nerd Wallet):

Supposons que vous êtes un employé avec 35 ans jusqu’à la retraite et un solde de compte 401 (k) actuel de 25 000 $. Si les rendements des placements dans votre compte au cours des 35 prochaines années sont en moyenne de 7 % et que les frais et dépenses réduisent vos rendements moyens de 0,5 %, le solde de votre compte passera à 227 000 at à la retraite, même s’il n’y a plus de cotisations à votre compte. Si les frais et dépenses sont de 1,5%, cependant, le solde de votre compte passera à seulement 163 000 $. La différence de 1% entre les frais et les dépenses réduirait le solde de votre compte à la retraite de 28%.

C’est pourquoi il est important de connaître tous les frais. Mais on les appelle des frais cachés pour une raison: parce qu’ils sont difficiles à trouver.

Voici deux façons de découvrir les frais cachés que vous payez:

  1. Obtenez un audit 401 (k) gratuit de Blooom, qui identifie les frais que vous payez et les compare aux références du secteur.
  2. Utilisez l’analyseur de frais gratuit de Personal Capital pour en savoir plus sur les frais d’investissement en dehors de votre 401 (k).

Ces outils vous aideront à découvrir les frais que vous payez.

Si vous payez trop de frais, envisagez de passer à un fournisseur à bas prix comme Betterment ou Vanguard. Vous pouvez lire ma comparaison des deux plates-formes ici.

Dans le cas de 401(k)s, si il est hors de question de faire pression sur votre patron pour un meilleur plan, envisagez d’utiliser Blooom pour gérer votre plan. Blooom trouvera la combinaison idéale de fonds pour maximiser les rendements tout en minimisant les risques, et le coût n’est que d’environ 10 $ par mois.

#3. La formule du Fonds d’urgence

Quelle est la taille de votre fonds d’urgence?

Pour le savoir, prenez votre:

Trésorerie ÷ Dépenses mensuelles = Fonds d’urgence

La règle générale est que vous voulez un fonds d’urgence d’au moins trois mois mais pas plus de six mois.

Un fonds d’urgence trop petit vous expose au risque de ne pas pouvoir faire face à un revers financier. Mais un fonds d’urgence trop important signifie que vous perdez de l’argent en raison du coût d’opportunité.

Cependant, au lieu de se soucier des règles empiriques, il vaut mieux répondre à cette question:

De combien d’argent avez-vous besoin pour vous sentir à l’aise et bien dormir la nuit?

Dans une étude intitulée « Comment votre solde bancaire achète le bonheur », les chercheurs ont découvert:

 » Avoir des sources d’argent facilement accessibles est d’une importance unique pour la satisfaction de la vie, au-delà des revenus bruts, des investissements ou de l’endettement. »

Chacun est unique. Ma préférence est d’en avoir le moins possible. Je suis parti avec un fonds d’urgence aussi bas qu’un mois. Cependant, je suis un geek des finances personnelles qui aime tout optimiser.

D’autres peuvent ne pas être en mesure de bien dormir la nuit avec seulement un mois d’économies cachées. Au lieu de cela, ils peuvent préférer six mois (voire 12 mois).

Un conseil pour vous aider à calculer votre fonds d’urgence idéal est d’imaginer votre jour du jugement dernier financier.

Par exemple, répondez à la question suivante:

Que ferais-je aujourd’hui si je perdais mon revenu, que la valeur de ma maison diminuait et que mon portefeuille diminuait de moitié?

En réfléchissant à vos actions dans ce scénario, vous aurez une perspective plus claire sur le rôle qu’un fonds d’urgence jouerait dans votre vie.

Lecture connexe: Comment créer un Fonds d’urgence.

#4. La règle 28/36

La première chose que vous devez savoir sur la règle 28/36 est que ce n’est pas une règle utilisée dans la planification financière. Au lieu de cela, c’est une règle que les prêteurs utilisent pour déterminer le montant de la dette que vous pouvez vous permettre. »

La règle stipule que vous ne devez pas dépenser plus de 28% de votre revenu brut mensuel pour le logement (ce qui comprend le capital, les intérêts, les impôts et les assurances). Ensuite, le total de vos paiements de dette (logement + toutes les autres dettes) ne doit pas dépasser 36% de vos revenus.

Il est important d’examiner ce ratio du point de vue du prêteur et du consommateur.

Pour les prêteurs, le but de la règle 28/36 est de déterminer le plus grand montant de dette qu’une personne peut avoir.

En d’autres termes, la formule identifie le plus grand nombre de banques de dettes que vous pensez pouvoir gérer avec une chance raisonnable de le rembourser. N’oubliez pas qu’ils veulent vous prêter le plus possible, car cela maximise les résultats de la banque (mais pas vos finances).

Alors, quelle est la meilleure façon de déterminer combien de maison vous pouvez réellement vous permettre?

Dave Ramsey a une règle empirique solide pour un point de départ:

Limitez votre paiement hypothécaire (y compris l’assurance, les frais d’assurance et les taxes) à 25 % ou moins de votre salaire mensuel à emporter sur un prêt à taux fixe de 15 ans.

#5. Comment déterminer votre allocation d’actifs

Une règle générale pour l’allocation d’actifs est la suivante:

Allocation d’actions = 100 – Votre âge

Plus précisément, il faut investir dans un pourcentage d’actions égal à 100 moins leur âge, une allocation d’obligations constituant le solde restant.

Par exemple, un investisseur âgé de 40 ans investirait dans 60% d’actions et 40% d’obligations.

Bien que l’on puisse affirmer que ce conseil est dépassé (je suis d’accord), il a toujours une certaine valeur comme point de départ.

Le graphique ci-dessous (publié par Bank of America) montre la répartition moyenne de l’actif entre les investisseurs plus jeunes et les investisseurs plus âgés. Plus particulièrement, vous pouvez voir que la répartition moyenne des actions des milléniaux n’est que de 30%.

 Répartition de L'Actif

Il y a clairement une incompréhension de la répartition de l’actif chez les investisseurs, jeunes et moins jeunes.

Quant à cette formule obsolète: nous avons de meilleurs modèles aujourd’hui pour maximiser le rendement et minimiser les risques. Néanmoins, le ratio enseigne un concept important, à savoir que votre stratégie d’investissement devrait devenir plus conservatrice à mesure que vous vieillissez.

Réflexions finales

Peter Drucker a dit : « Ce qui est mesuré, est géré. »

Une autre citation de Drucker qui n’est pas aussi célèbre mais tout aussi vraie l’est : « Il n’y a rien d’aussi inutile que de faire efficacement ce qui ne devrait pas être fait du tout. »

En d’autres termes, il ne s’agit pas seulement de suivre vos finances personnelles: il s’agit également de suivre les bonnes choses et d’utiliser ces informations pour prendre des décisions éclairées et intelligentes qui améliorent votre vie.

Avez-vous un ratio de finances personnelles préféré que vous aimez suivre? Parlez-nous de cela dans les commentaires ci-dessous.

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 R.J. Weiss
R.J. Weiss est le fondateur et rédacteur en chef de The Ways To Wealth, un planificateur financier certifié™, mari et père de trois enfants. Il a passé les 10 dernières années à écrire sur les finances personnelles et a été présenté dans Forbes, Bloomberg, MSN Money et d’autres publications.
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